“退休不再是‘到点必退’，而是变成了一个‘弹性区间’。”2025年新政落地，70后成为首批拥有退休选择权的一代。以一位1975年出生的男职工为例，提前三年退休每月到手约3283元，而延迟三年则高达4597元，二十年累计差额近19万。但钱多就是最好的选择吗？节目中嘉宾犀利指出：“退休生活的核心是舒心，养老金只是保障，适合自己的才是最好的。”本期播客将带你算清经济账，并深入探讨如何从身体状况、工作性质和经济需求三个维度，找到真正属于你自己的退休答案。

主持人:我们这一期要深入探讨的退休选择问题，最近办公室的老周愁得睡不着觉，你有没有听说？ 嘉宾:听说了啊，老周是1975年出生的男职工，正好赶上2025年的新政策，法定退休年龄是六十一岁，但现在能提前三年退，也能跟单位商量延迟三年，选择多了反而更纠结了，对吧？ 主持人:是啊，你刚说这个‘选择多了反而纠结’，我特别有共鸣。你说早退能早点休息，可钱少；晚退钱多，又怕身体扛不住。这种焦虑，其实不只老周一个人有，很多70后都在面对这个难题。 嘉宾:没错，而且你要知道，70后这代人，是第一批真正拥有退休‘选择权’的群体。从2025年1月1日起，人社部等三部门正式施行《实施弹性退休制度暂行办法》，退休不再是‘到点必退’，而是变成了一个‘弹性区间’，听起来是不是像多了个时间阀门？ 主持人:打个比方，以前退休像个固定闹钟，一响就得走；现在呢，更像是你可以自己调时间的智能闹钟，提前响、延后响，甚至还能跟单位商量‘再睡五分钟’。但问题来了——这个‘弹性区间’到底怎么定？咱们得先把规则搞明白，不然算账都算不清，你说是不是？ 嘉宾:完全对。那我先这么说，这个弹性区间不是你想怎么退就怎么退，它有明确的边界。比如男职工，法定退休年龄是从六十岁逐步延迟到六十三岁，女工人从五十岁到五十五岁，女干部从五十五岁到五十八岁。像老周这样的1975年出生的男职工，他的基准就是六十一岁。 主持人:等一下，你是不是想说，这个‘逐步延迟’意味着每个人的法定年龄还不一样？比如1972年出生的男职工，可能就得六十二岁才退？ 嘉宾:是，我明白你的意思。每个人的法定年龄确实不同，取决于出生年份。但重点是，在这个基准上，你可以提前最多三年，也可以协商延迟三年。前提是缴够最低年限——现在还是十五年，到2030年会逐步提到二十年。 主持人:那申请上有没有门槛？比如提前退，是不是打个招呼就行？ 嘉宾:不是的。提前退休得提前三个月书面告知单位，相当于正式打个招呼；延迟退休呢，得跟单位提前一个月协商一致，特别是公务员或国企管理人员，还得走报批程序。所以说，这不是一个人说了算的事，得双方谈妥。 主持人:听起来就是，退休从一个‘固定点’变成了一个‘区间段’。比如老周，他可以在五十八岁退，也可以六十四岁退，中间这六年都是可选范围。这变化可不小，以前哪有这种自由度？ 嘉宾:对，简单讲，这就是从‘必须走’变成了‘可以留’。而且这个变化背后，其实是国家在尝试平衡老龄化压力和个人选择权。但话说回来，规则清楚了，最关键的问题来了：提前三年和延迟三年，到底能差多少钱？ 主持人:这确实是大家最关心的。我身边好几个朋友都在问：‘我选哪个更划算？’你说，咱们用老张的例子来算一笔账，行不行？假设他是1975年出生的男职工，缴费三十年，个人账户有十五万元，全国社平工资按每月八千元算。 嘉宾:可以，这个案例很典型。咱们先看提前三年退休的情况。他五十八岁退，基础养老金怎么算？公式是（当地社平工资加本人平均缴费工资）除以二，再乘缴费年限乘百分之一。代进去就是（八千加八千）除以二，再乘三十乘百分之一，等于两千四百元每月。 主持人:然后个人账户部分呢？是不是直接拿余额除以计发月数？ 嘉宾:没错。五十八岁退休，计发月数是一百四十六个月，十五万元除以一百四十六，大约是一千零二十七元。所以加起来，基础加个人账户，总共三千四百二十七元。但别忘了，提前退休有扣减——每提前一年扣百分之二，三年就是扣百分之六。 主持人:啊，这点很多人容易忽略！那基础养老金就得再打个折，两千四百元乘百分之九十四，变成两千二百五十六元，加上个人账户的一千零二十七，每月到手大概三千二百八十三元，对吗？ 嘉宾:对，就是这个数。而且还要注意，他虽然能早领三年养老金，但每年上调的基数低，长期下来差距会越拉越大。那我们再来看看另一种情况：如果他选择延迟三年，六十四岁退休，会怎么样？ 主持人:我猜，缴费年限变长了，个人账户也多了，是不是？ 嘉宾:是的。首先，缴费年限从三十年变成三十六年，基础养老金部分就是（八千加八千）除以二，乘三十六乘百分之一，等于两千八百八十元。然后，延迟退休每年还有上浮，每年上浮百分之一点五，三年就是百分之四点五，再乘上去，基础养老金变成三千零九元左右。 主持人:个人账户呢？多缴三年，单位还在帮他交，是不是也涨了不少？ 嘉宾:没错。每年按八千元社平工资，个人缴百分之八，一年就缴七千六百八十元，三年就是两万三千零四十元。加上原来的十五万，个人账户余额变成十七万三千零四十元。六十四岁退休，计发月数是一百零九个月，除下来每月大概一千五百八十八元。 主持人:那加起来，三千零九加一千五百八十八，每月能拿四千五百九十七元？这比提前退多了不少啊！ 嘉宾:是的，每月差了一千三百一十四元，一年就差一万五千七百六十八元。如果按领取二十年算，提前退休总共拿九十一万五千元，延迟退休拿一百一十万三千元，总差距差不多十八点八万元。这还不算延迟期间他还在上班，拿的是工资，不是养老金。 主持人:哇，这个数字一出来，我都有点吃惊。每月差一千多，听着不多，二十年拉下来快二十万了。而且你刚说深圳的情况更夸张？ 嘉宾:对，深圳2025年社平工资是一万四千五百五十三元，同样条件下，提前退每月约五千九百六十元，延迟退能到八千三百六十元，每月差两千四百元，二十年总差距超过五十七万元。所以说，城市越发达，这个选择的‘代价’或‘红利’就越明显。 主持人:听起来就是，延迟退休在经济上确实更‘划算’。但问题是，钱多就一定好吗？我有个朋友在工地干了三十年，腰椎间盘突出，医生都劝他别干了，这种情况下，让他为了多拿钱硬撑三年，是不是太难了？ 嘉宾:你提得太好了。其实，养老金数字是硬指标，但选择不能只看钱。身体状况是首要因素。如果是井下、高空、高温这些特殊工种，或者健康状况不好，提前退休反而是政策给的福利，没必要勉强。 主持人:还有工作性质也很关键。比如医生、教师、技术专家，越老越吃香，单位也愿意留，这种岗位延迟退休，既能多拿工资，又能提升养老金，性价比当然高。但如果是体力岗，或者天天加班的，可能真撑不住。 嘉宾:而且经济需求也得考虑。如果家里有存款，孩子独立了，想早点带孙子、旅游、享受生活，提前退也挺好。但如果担心养老金不够花，尤其在大城市生活，那延迟退确实更稳妥。 主持人:所以呢，归根到底，这个选择不是‘哪个更划算’，而是‘哪个更适合我’。就像穿鞋，别人说这双好看，但只有你自己知道舒不舒服。你说是不是？ 嘉宾:完全同意。我总结一下，做决定可以参考三个维度：第一是身体状况，能不能扛；第二是工作性质，单位愿不愿留，岗位吃不吃香；第三是经济需求，钱够不够花。这三个维度一综合，答案就 clearer 了。 主持人:而且别忘了，这个政策最大的意义，不是让你非得延迟退休，而是给了你‘自己说了算’的权利。以前是‘必须退’，现在是‘可以选’，这个转变本身就很有价值。 嘉宾:对，所以说，选择本身也是一种自由。当然，具体怎么选，还得结合个人实际情况。此为参考案例，具体请咨询当地社保部门。 主持人:最后我想说，老周的失眠，其实代表了一种时代的转变。我们不再被动接受安排，而是要学会主动做选择。而最发人深省的一句话可能是：‘退休生活的核心是舒心，养老金只是保障，适合自己的才是最好的。’这句话提醒我们，数字很重要，但生活更重要。本期节目就到这里，感谢你的收听，希望我们下次再见！